编者按 当前，我国人口发展正在经历前所未有的大转折，总人口增速明显放缓，“十四五”期间将进入负增长阶段。为此，国家卫健委等17部门近日联合印发《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》，并首次明确要将辅助生殖技术项目按程序纳入医保基金支付范围。辅助生殖产业有望迎来发展新机遇，商业保险应找准自身定位，补齐市场短板，在支持生育相关领域做好补充保险保障，积极促进人口的长期均衡发展。

新华社发 赵庆祖 摄

 8月1日，国家卫健委党组在《求是》杂志刊登署名为“中共国家卫生健康委党组”的文章中指出：随着长期累积的人口负增长势能进一步释放，我国总人口增速明显放缓，“十四五”期间将进入负增长阶段。

 面对即将到来的人口负增长，优化生育政策刻不容缓。在近日，经国务院同意，国家卫健委、国家发改委等17部门印发的《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》（以下简称《指导意见》）中提到，要通过财政、税收、保险、教育、住房、就业等相关领域的政策，加快建立积极生育支持政策体系，为推动实现适度生育水平、促进人口长期均衡发展提供有力支撑。

 支持生育的保险解决方案是什么？《指导意见》在完善生育保险等相关社会保险制度方面，首次提出“逐步将分娩镇痛和辅助生殖技术项目纳入医保基金支付范围”，这给在辅助生殖领域早有探索的商业保险机构带来了新的机会与启迪。

 辅助生殖将纳入医保

 据统计，2021年全年，我国仅有1062万出生人口，这一数字创下近年新低，比2016年下降了43.6%。人口出生率走低除了与生子观念、经济负担加大有关，不孕不育也是需要面对的严峻问题之一。

 据中国人口协会、国家卫健委数据统计，20年前，我国育龄夫妇的不孕不育率仅有2.5%-3%，近年来，这一数值已经攀升至约12%-15%。目前，我国不孕不育者约有5000万人。随着平均生育年龄的增加，预计不孕症的患病率还将继续上升。

 从1988年我国第一例试管婴儿诞生，辅助生殖技术开始蹒跚起步。所谓辅助生殖技术，是指采用医疗辅助手段帮助不孕夫妇妊娠的技术，包括人工授精、配子移植、体外受精-胚胎移植。时至今日，我国试管婴儿技术日益成熟，第三代技术已广泛用于助孕。

 但不少家庭面临的一大窘境是，高昂的助孕诊疗费用导致自费压力较大，一些中低收入人群对辅助生殖项目望而却步。据记者了解，辅助生殖技术治疗较为复杂，治疗费用主要包括检查检验费、药品费、治疗费、胚胎培养、冷冻、移植手术费及并发症治疗等。

 今年“两会”期间，全国人大代表、广西壮族自治区生殖医院副院长孙燕表示，不育症的治疗费用高，如试管婴儿一个周期的治疗费用在3万元至4万元，成功率只有50%左右，一半以上的患者夫妇需进行两个周期以上的治疗，普通家庭难以承受。

 回应民众的强烈需求，国家卫健委近日首次明确要将辅助生殖技术项目按程序纳入医保基金支付范围。

 《指导意见》指出，推动医疗机构通过健康教育、手术治疗、辅助生殖技术等手段，向群众提供有针对性的服务，提高不孕不育防治水平。指导地方综合考虑医保（含生育保险）基金可承受能力、相关技术规范性等因素，逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖技术项目按程序纳入基金支付范围。

 事实上，自三孩政策实施以来，全国多地一直在为辅助生殖技术纳入医保做准备。如今年5月，浙江省医疗保障局发布通知称，要制定人工授精和试管婴儿等治疗不孕不育的辅助生殖相关技术医疗服务价格，按照国家相关规定，适时将其纳入生育保险支付范围。

 试管婴儿保险存局限性

 为改善我国人口结构、积极应对人口老龄化，近年来，国家与金融监管部门鼓励商业保险参与辅助生殖领域的创新产品开发和服务供给。今年5月，银保监会发布的《关于银行业保险业支持城市建设和治理的指导意见》中提到，面向有辅助生殖需求人群，探索相关保险服务。

 作为基本医保的补充，商业保险近年来在社会生活中发挥着越来越大的作用。据《金融时报》记者观察，在医保之前，商业保险就已将辅助生殖纳入保障范围。记者查询银保监会的产品备案信息发现，泰康在线、人保财险、众安财险、易安财险等保险公司均有试管婴儿相关保险产品备案。

 以全国首个在生殖学科领域的医疗保险“祝孕试管婴儿保险”为例，泰康在线在2016年12月基于超过50000个试管患者的大数据，历时一年时间完成该款产品的研发。“祝孕试管婴儿保险”专为生育障碍患者设计，凡在祝孕试管婴儿保险指定医疗机构做试管婴儿，只要女方年龄在20-35周岁且符合投保条件，体检完进入试管婴儿移植流程前均可投保。针对医疗费用高昂的痛点，患者投保后，一年内完成3次及以上的胚胎移植，均没有显示临床妊娠阳性，可报销其保险期间内的治疗费用，获得最高20万元的保险理赔。

 市场上现售的试管婴儿保险产品不仅大幅缓解了不孕人群的顾虑、减轻患者负担，还提升了试管婴儿等辅助生殖技术的可及性。不过记者也发现，此类保险产品的销售情况并不十分理想，购买渠道相对较少。

 谈及产品局限性，首都经贸大学保险系副主任李文中在接受《金融时报》记者采访时表示，辅助生殖类保险产品目前是面向应用试管胚胎移植技术的人群，基本不适用于其他辅助生殖技术，而且由于该类产品对被保险人的年龄有严格限制，一般是20岁至40岁，适保人群有限。

 除此以外，赔付的限制性条件也较多。李文中分析认为，比如，在保险期限内约定的多次移植均不成功才能得到赔付、只能在指定医疗机构进行胚胎移植和妊娠检测等。并不是每次试管胚胎移植的相关费用都能够得到赔付，所以适保人群的投保意愿不高。此外，由于试管胚胎移植成功的难易程度与生殖细胞质量、被保险人的身体状况关系密切，逆向选择比较严重，加上愿意投保的人并不多，单位成本较高，这一方面使保险公司条款设计趋向严苛；另一方面也不愿意花大力气推广此类产品。

 补充生育保障前景可期

 在辅助生殖纳入医保后，商业保险在该领域的市场发展前景如何以及该怎样正确定位？在落实生育支持方面，保险机构还有何可为之处？这些都是保险业需要解决的新课题。

 若在现有保险市场容量得到充分开发的情况下，有业界人士担心辅助生殖纳入医保后，商业保险会受到一定影响。对此，李文中谈道，“随着辅助生殖纳入医保，在国家鼓励生育的大背景下，将会有更多人利用该项技术。这意味着无论移植成功与否，费用都主要由医保报销，商业保险的需求可能会大幅下降，市场会受到一定挤压。但是，医保肯定不会报销所有费用支出，因此未来商业保险应该发挥医保的补充保障作用，如为消费者提供医保外用药和到外地就医的交通、食宿费用等保障，共同为鼓励生育发挥作用。”

 他认为，辅助生殖纳入医保既会对商业保险形成挤出效应，也会有扩张效应，重要的是保险公司需要不断丰富和改进产品，提供个性化服务来尽可能地降低挤出效应的影响，使扩张效应得到充分释放。

 “目前商业保险公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社保做好生育费用报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力，” 泰康在线相关负责人对《金融时报》记者表示，商业保险公司应立足不孕患者的实际需求，与辅助生殖上下游产业链进行深度结合，为不孕患者提供从检查检验、药品供应、不孕诊疗到后期辅助生殖和孕产相关服务。同时，关注不孕患者的异地就医需求，提供全程就医安排的贴心服务。

 接受记者采访的人士建议，保险公司可以结合国家鼓励生育的一系列政策措施，出台辅助生育、育儿、孕期保障等各种类型的保险产品，共同做大生育保险市场，为我国总和生育率的提高贡献保险业的智慧。

 在泰康在线相关负责人看来，除辅助生殖外，商业健康险在助力生育支持其他领域也大有可为。例如，开发聚焦于育龄人群需求的生育产品系列，针对具有备孕需求的育龄人群、具有不孕筛查需求的疑似不孕人群、具有难孕治疗（内科治疗和外科手术）需求的不孕不育人群，提供不同的产品和服务，为减轻民众费用负担、推动实现适度生育水平、促进人口长期均衡发展持续贡献力量。

 孩子在成长过程中患病治疗费用也是家庭的一项重要支出，可能对家庭财务形成冲击，影响城乡居民的生育意愿，因此保险公司开发销售少儿商业健康保险也有助于鼓励生育。

 另外，商业生育保险也可作为生育社会保险制度的有力补充。“虽然城镇职工的生育费用支出一般由属于社会保险的生育保险报销，但往往不能全部报销，且妇女生育过程中在身体和精神上的负担都大大加重。保险公司可以开发销售相关领域的商业生育保险引导和鼓励生育。不过，由于潜在的逆向选择问题，一般需要通过团体保险和附加险的形式承保以控制风险。”李文中说。